지금 사고 나중에 갚는 BNPL, 당신의 신용을 좌우한다

최근 젊은 세대 사이에서 빠르게 인기를 얻고 있는 결제 방식인 '바이 나우 페이 레이터(Buy Now Pay Later, BNPL)'가 이제 개인 신용 점수에 직접적인 영향을 미치게 됩니다. 신용평가사인 FICO가 BNPL 거래 정보를 포함하는 새로운 신용평가 모델을 도입한다고 발표하면서, 소비자의 신용 관리에 더욱 신중한 접근이 필요해졌습니다.

 

BNPL, 무엇이며 왜 인기가 많았을까요?

BNPL은 말 그대로 '지금 사고, 나중에 갚는' 방식의 결제 서비스입니다. 신용카드와 달리 접근성이 뛰어나 젊은 층을 중심으로 빠르게 확산되었으며, 스마트폰이나 전자제품 같은 고가 품목뿐만 아니라 최근에는 식료품과 같은 생필품 구매에도 활용될 정도로 그 범위가 넓어졌습니다.

 

새로운 FICO 신용평가 모델: 어떤 변화가 있을까요?

신용점수 기관 FICO는 올해 안에 BNPL 사용 기록을 반영하는 새로운 신용점수 모델을 도입할 예정입니다. 이는 BNPL 상환 여부와 거래 횟수 등이 개인의 신용 등급에 직접적인 영향을 미치게 됨을 의미합니다.

변화 이전 BNPL	변화 이후 BNPL
연체 시 수수료/이자 부과	연체 시 수수료/이자 부과 및 신용 점수 하락
신용 점수에 영향 없음	상환 여부, 거래 횟수 등 신용 점수에 직접 반영
규제 및 신용 조회 약함	신용 시스템에 통합되어 관리

이러한 변화는 통제 없는 소비에 대한 제동 장치가 될 수 있다는 긍정적인 평가를 받고 있습니다. 한 재정 전문가는 "BNPL은 규제가 약하고 신용 조회를 거치지 않기 때문에 소비자들이 과소비에 빠지기 쉬운 구조였다"고 언급했습니다. 동시에 기존 신용 시스템에 접근하기 어려웠던 젊은 소비층이나 저신용자에게는 신용 평가 기회를 제공할 수 있다는 분석도 나옵니다.

 

주의해야 할 위험 요소와 현명한 BNPL 사용법

긍정적인 측면에도 불구하고, 위험 요소 또한 존재합니다. 연방준비제도에 따르면 BNPL 이용자 4명 중 1명이 납부를 연체하고 있으며, 이 연체율은 점점 증가하는 추세입니다. 이는 새로운 신용평가 모델 도입 시 많은 이용자의 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있음을 시사합니다.

다만, FICO는 지난 2월 BNPL 제공 핀테크 기업 어펌(Affirm)과의 공동 분석을 통해 BNPL을 5회 이상 이용한 소비자의 대다수는 크레딧 점수가 오르거나 변화가 없을 것이라고 발표했습니다. 이는 BNPL을 신중하게 관리하면 오히려 긍정적인 신용 이력을 쌓을 기회가 될 수 있음을 보여줍니다.

전문가들은 BNPL을 신용카드처럼 철저히 관리할 것을 조언합니다. 다음은 BNPL을 현명하게 사용하는 데 도움이 되는 방법입니다.

• 거래 내역 꼼꼼히 기록: 구매 품목, 결제 날짜, 남은 할부 횟수 등을 정확히 파악하여 관리합니다.
• 자동이체 설정: 연체를 방지하기 위해 자동이체를 설정하여 결제 기한을 놓치지 않도록 합니다.
• 철저한 상환 계획 수립: 지출 가능한 범위 내에서 상환 계획을 세우고 이를 반드시 지킵니다.

글의 핵심 요약

BNPL은 신용 관리에 있어 새로운 기회이자 도전 과제가 될 수 있습니다. 현명한 소비 습관과 철저한 상환 계획을 통해 긍정적인 신용 이력을 쌓는 것이 중요합니다.

1. BNPL 신용 점수 반영: FICO의 새로운 모델 도입으로 BNPL 사용 이력이 개인 신용 점수에 직접적인 영향을 미치게 됩니다.
2. 양면성: 과소비를 억제하고 신용 접근성을 높일 수 있지만, 연체 시 신용 점수 하락 위험이 있습니다.
3. 현명한 사용: 거래 내역 기록, 자동이체 설정, 상환 계획 수립을 통해 신용카드를 관리하듯 BNPL을 관리해야 합니다.

BNPL은 이제 단순한 결제 수단을 넘어 개인의 신용도를 결정하는 중요한 요소가 되었습니다. 편리함 뒤에 숨겨진 책임감을 인지하고 현명하게 활용한다면, BNPL은 여러분의 재정 건전성을 높이는 데 도움이 될 것입니다.